De hypotheek van Marco (49)

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... Marco (49)

Stel jezelf voor…

Mijn naam is Marco (49) en kom uit Vinkeveen. In 2000 getrouwd met mijn vrouw Denise. In 1998 hebben wij een rijtjes huis gekocht en in 2003 en 2005 twee jongens gekregen.
Ik ben schoolleider op een school, Denise werkt voor een accountant bureau. 

Wat voor type woning heb je gekocht?

Wij hebben ons rijtjeshuis in 1998 gekocht voor 287.500 gulden. Kort daarop hebben wij een verbouwing gefinancierd waarmee de hypotheeksom in totaal op 145.000 euro kwam.

En waarom heb je deze woning gekocht?

Toen wij dit huis hadden kochten waren wij nog twintigers. Hele specifieke eisen hadden wij niet, de algemene staat (woning komt uit 1990) sprak ons wel aan. Wij zijn beide geboren en getogen Vinkeveners, woonplaats Vinkeveen was een van de weinig eisen die wij stelden. Denise had met aanschaf van dit huis nog geen vast contract, was best spannend of wij de financiering rond konden krijgen.

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

Wij waren begin twintig toen wij samen gingen wonen. Ons eerste huis was op ‘de flat’ in Vinkeveen. Lang heeft Vinkeveen maar 1 flat gekend, dit is in Vinkeveen een begrip. Een ruim appartement met een bescheiden huur van rond de 600 euro. Uiteindelijk wilde ik heel graag een koopwoning, in onze familie is kopen niet heel gebruikelijk. Ik was ervan overtuigd dat het kopen van een huis op lange termijn voordeel zou opleveren.

Welke hypotheek/schulden heb je?

Tegenwoordig is een aflossingsvrije hypotheek niet meer mogelijk, wij hebben nog kunnen profiteren van deze regeling. De eerste jaren hebben wij niks afgelost, wij hebben wel elke maand geld gestort in een polis die in 2028 (na 30 jaar) de hypotheek zou afdekken. Wij zaten bij de Rabobank, daarna hebben wij de hypotheek omgesloten naar Florius.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

Het oorspronkelijke hypotheek bedrag was 145.000 euro. Wij hadden nauwelijks geld voor de inrichting, gelukkig wel zo verstandig geweest om nooit geld te lenen voor meubilair oid. Geen geldbedrag kunnen inleggen, met 2 opgroeiende kinderen is het alle hens aan dek.

In 2016 kwam er verandering in onze financiële mogelijkheden en zienswijze. Doordat onze hypotheek afliep, wij betaalden ongeveer 4,5 % rente, kwam er met het afsluiten van een andere hypotheek financiële middelen vrij. De huidige rentepercentage bedraag slecht 1,7% voor 10 jaar, dit betekent veel ruimte om zinvolle dingen te doen met ons geld. Voor 2016 incidenteel wel iets afgelost, maar na maart 2016 hebben wij ons redelijk goed kunnen houden in het aflossen. Onze polis waarmee wij in 2028 onze hypotheek zouden kunnen aflossen staat op slechts 38.000 euro. Het is dus maar zeer de vraag in hoeverre deze polis de komende 8 jaar gaat stijgen. Eigenlijk wilden wij hier niet op wachten en besloten dus op regelmatige basis af te lossen.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

De waarde van ons huis zal rond de 330.000 euro zijn. Dit betekent dat wij zo’n 175.000 euro winst zouden maken op het huis. Vanzelfsprekend komt de belasting dan langs en bovendien hebben wij een huis nodig. Het is zinvoller te kijken naar een laag maandbedrag zodat er op een andere manier meer ruimte krijgt om leuke dingen te doen.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

Vanaf 2016 lossen wij elke maand 1000 euro af, afgezien van een aantal moeilijke maanden waarbij wij 500,- hebben afgelost. Dit betekent dat wij momenteel een hypotheek bedrag van 86.000 hebben openstaan. Inmiddels alweer 59.000 euro afgelost. Nu ik dit opschrijf schrik ik zelf van dit bedrag! Het lage hypotheekbedrag in combinatie met de lage rente betekent dit voor ons een bruto maandbedrag van 124 euro. Inclusief belastingvoordeel komen wij op ongeveer 80 of 90 euro netto per maand.

Waarom ben je wel gaan aflossen op je hypotheek?

Duidelijk was dat onze polis niet het gewenste bedrag ging opleveren. Doordat wij allebei 4 dagen gingen werken steeg ons inkomen. Daarbij gingen wij door het lage rentebedrag minder betalen. Een combinatie van bovenstaande maakte dat wij maandelijks gingen aflossen.

Had je een aflosplan gemaakt?

Als je net begint met aflossen werkt een plan niet heel motiverend. Daarbij kost het ook tijd om een inschatting te maken hoeveel geld je daadwerkelijk kan missen. Zodra wij in een ‘ritme’ kwamen werd het ook leuk om het aflossen bij te houden. De historie van de eerste paar duizend euro heb ik dus niet, daarna heb ik alles netjes bij gehouden, hoe leuk is dit.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

Als je een tijdje bezig bent voelt het aflossen als het omgekeerde van sparen. Je krijgt namelijk een doel voor ogen. Het plan is om september 2027 helemaal hypotheek vrij te zijn. Dit staat los van de polis die ‘gekoppeld’ is aan ons huis. Op onze familie krijtbord staan 87 streepjes (elk streepje staat voor 1000 euro). Elke maand poetsen wij een streepje weg 😊.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Wij werken beide 4 dagen en hebben een goed inkomen. Dit maakt het allemaal een stuk makkelijker. Aan de andere kant heb ik ook een financieel moeilijkere periode meegemaakt. Wij hoeven niet veel te laten, maar wij blijven wel opletten op onnodige uitgaves.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

Hypotheek bedrag van 86.000 euro.

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

    •    Zoek je ritme van aflossen en ga naar een regelmatige basis om af te lossen. Automatisch afschrijven helpt en is zinvol als je dit bedrag kan missen. Liever 100 euro op regelmatige basis dan 200 euro af en toe.
    •    Verhoog het maandelijkse bedrag  met het bedrag dat je elke maand uitspaart. Hiermee wordt je ‘besparing’ inzichtelijk. Echt, alle kleine beetjes helpen.
    •    Zodra je het ritme te pakken hebt, maak voor jezelf een overzicht. Dit kan in een spreadsheet (leuk om je maandbedrag te zien zakken) of old school op een krijtbord.
    •    Laat je niet wijsmaken dat het niet verstandig is om niet af te lossen. Natuurlijk kan je minder rente af trekken en is het misschien verstandiger om alles op een spaarrekening te zetten. Maar heb je dan ook net zoveel lol?
    •    Je ritme hou je goed vast als je elke ‘afschrijfpost’ in zicht krijgt en hier elke maand een bedrag voor opzij zet. Bijvoorbeeld: auto kost 10.000 en gaat 10 jaar mee. Dit betekent elk jaar 1000 euro/ elke maand 85 euro apart zetten. Als je een tegenvaller hebt kan je dit soort posten ook als ‘stelpost’ gebruiken. Liever gaan voor een iets goedkopere auto dan tornen aan je maandelijkse aflossing.
    •    Praat er met andere over, dit stimuleert alleen maar.
    •    Probeer je voor je te zien hoe fijn en uniek het is als je geen (of een lager) hypotheek meer hebt. Sommige mensen kopen ‘vrijheid’ door groter te gaan wonen, jij koopt vrijheid door lekker af te lossen en later ‘buurtvrij’ te zijn.. Een verborgen rijkdom zou ik bijna zeggen😊 .

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.